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lunes, 30 de mayo de 2011

El valor de la salud



¿Qué propiedades se tendrían que vender para pagar un tratamiento médico de 8 millones de pesos?

Por: Héctor Ramos

En Nuevo León, México, una mujer de 72 años se ahorró la suma de casi 11 millones de pesos y al mismo tiempo logró superar al cáncer de mama.
“Lo ideal es que todas las mujeres tuvieran un Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) desde el nacimiento, de no ser posible esto, tratar de que al menos suceda cuando cumplen 19 años de edad, ya que es el momento en el que se comienzan a incrementar los riesgos para la salud femenina”, comentó a Brake Over, Jesús Carlos Álvarez, Director de Asegura Estrategias Inteligentes para tu futuro.
“Contratar un SGMM es como siempre tener a la mano una caja de curitas; no los compramos pensando que nos vamos a cortar, sino que los adquirimos para que si sucede un accidente los podamos utilizar inmediatamente y la emergencia quede superada lo más pronto posible”, explicó el entrevistado.
Aunque adquirir un SGMM puede representar un fuerte esfuerzo económico para la economía de la mayor parte de los mexicanos, la inversión se retorna cuando es necesario invertir grandes  sumas de dinero en tratamientos indispensables para la recuperación de la salud.
Retomando el ejemplo de la mujer regiomontana, ella habrá pagado a una compañía aseguradora, la cantidad aproximada de 200 mil pesos en un lapso de 16 años. Con este pago sólo se ocupó en recuperar su salud durante el tratamiento, pues los casi 11 millones de pesos faltantes los cubrió el Seguro de Gastos Médicos Mayores.
Aproximadamente con 200 mil pesos apenas se cubren 3 ciclos de quimioterapia; para un tratamiento de cáncer de seno los médicos prescriben al menos 6 ciclos con su respectivo refuerzo.
Estructura de la protección
“Un SGMM es una protección que puede ser tan amplia como el contratante quiera y para estar a salvo, - económicamente hablando y en materia de salud -, ésta inversión se tiene que pagar anualmente. Durante la entrevista de contratación, el comprador y el asesor en seguros fijan el monto de la suma asegurada, que es la cantidad con la que se va a respaldar al usuario en caso de siniestro”, dijo Jesús Álvarez.
Si la suma asegurada es de 100 mil pesos, esto quiere decir que esa es la cantidad que la compañía aseguradora tendrá disponible para cubrir una eventualidad médica. Si el padecimiento cuesta $80 mil, - por ejemplo -, no hay problema, el usuario está cubierto. Por el contrario, si la hospitalización llega a un monto de 200 mil, los cien mil faltantes tendrán que salir del bolso del cliente.
“Es por eso que siempre recomiendo contratar una suma asegurada sin límites, que si bien representa un costo adicional al momento de adquirir el seguro, también equivale a la tranquilidad en caso de siniestro”, afirmó el experto.
Existen otros términos que implican condiciones específicas: deducible y coaseguro, por ejemplo; ambos conceptos están referidos a un pago adicional a la cuota anual del SGMM. Mientras que el deducible lo fijan el comprador y el asesor en seguros y en promedio no rebasa los 10 mil pesos; el coaseguro es un pago complementario con una tasa del 0 al 25 por ciento del evento, teniendo un tope máximo de $35,000.
“Esto quiere decir que si una hospitalización cuesta $100,000, el asegurado tendrá que pagar 10 mil pesos de deducible, por lo que quedan 90 mil pesos de remanente, de los cuales el paciente pagaría sólo 9 mil si la tasa del coaseguro es del 9%”, apuntó Jesús Álvarez.

Un paso antes
Estadísticamente, el cáncer de mama y el cérvico-uterino son las dos principales causas de muerte entre las mexicanas. Ambos padecimientos son controlables e inclusive tienen cura si se detectan en fase temprana. El problema es que, de acuerdo con la oncóloga Erika B. Ruíz García, este tipo de cánceres se presentan en edades más tempranas, pues ella ha tenido pacientes jóvenes de hasta 23 años de edad.
“Esto aconseja protegerse desde los 19 años, ya que se incrementan los riesgos para la salud. Una mujer de esta edad podría estar pagando entre 9 y 25 mil pesos anuales por un seguro de gastos médicos mayores”, indicó Jesús Álvarez. Agregó que esta cantidad la puede pagar en una sola exhibición, en dos, cuatro o hasta 12 pagos. Destacó que si se opta por la última, la aportación mensual sería de entre 800 y 2 mil pesos.




Rentabilidad de la inversión
Caso real
1)      “Sofía” es la mujer regiomontana que sobrevivió al cáncer de seno. Hoy en día ella tiene 72 años de edad y comenzó a pagar su SGMM cuando tenía 56.

2)      En 2010 el costo de su SGMM fue de 9 mil 800 pesos, cantidad que manejaremos como promedio para la realización de este ejercicio.

3)       Al momento de contratar el SGMM el asegurador y ella fijaron un deducible de $10,000 y un coaseguro con un tope máximo de 35 mil.

De tal manera que:
Si pagó 9 mil 800 pesos durante 16 años nos da la cantidad de $156,800. A esto hay que sumarle la cifra de 45 mil pesos provenientes de los $10,000 del deducible y los $35,000 del coaseguro. Por lo tanto la inversión total fue de $201, 800.
De no haber contado con esta protección, “Sofía”, la mujer regiomontana hubiera tenido que cubrir la cantidad de $11, 155, 406 que costó el tratamiento que le realizaron para superar el cáncer de seno.

Fuente: 50 casos más costosos que pagamos en Alfa Medical durante 2010 (Seguros Monterrey)


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Jesús Álvarez
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